2026년 직장인 주택담보대출 금리 비교 총정리 (시중은행 vs 정책금융)

새해가 밝았는데, 내 집 마련 계획은 잘 진행되고 계신가요?

혹시 주택담보대출 금리가 너무 높아서 고민하고 계시진 않으신가요?

그 고민 해결해드리기 위해 복지꿀통이 '2026년 직장인 주택담보대출 금리 비교' 정보 꼼꼼히 정리해왔습니다!

한눈에 보기

• 시중은행 주담대: 연 3.9%~6.2% (혼합형 기준)
• 보금자리론: 연 3.9%~4.3%
• 디딤돌대출: 연 2.85%~4.15%
• DSR 규제: 연소득의 40% 이내

2026년 1월 현재, 한국은행 기준금리는 2.5%로 동결된 상태예요.

하지만 시중은행 주담대 금리는 여전히 4% 이상에서 형성되고 있습니다.

어떤 대출상품이 나에게 유리한지, 지금부터 하나씩 비교해볼게요!

금리 유형 이해하기

주담대 금리는 크게 3가지 유형으로 나뉘어요.

1. 고정금리

대출 기간 내내 금리가 변하지 않아요.

• 장점: 금리 상승 시에도 이자 부담 동일
• 단점: 초기 금리가 변동금리보다 높음
• 추천: 금리 인상이 예상될 때

2. 변동금리

6개월~1년마다 기준금리에 따라 금리가 바뀌어요.

• 장점: 초기 금리가 상대적으로 낮음
• 단점: 금리 상승 시 이자 부담 증가
• 추천: 금리 인하가 예상될 때

3. 혼합형 (고정+변동)

초기 5년은 고정, 이후 변동금리로 전환되는 방식이에요.

• 장점: 초기 안정성 + 이후 유연성
• 단점: 전환 후 금리 변동 리스크
• 추천: 5년 내 상환 계획이 있을 때

꿀팁! 2026년 현재 금리 인하 기대감이 낮아, 고정금리 또는 혼합형을 선호하는 분들이 많아요.

2026년 1월 시중은행 주담대 금리

5대 시중은행 주담대 금리 현황이에요.

금리 범위 (2026년 1월 기준)

금리 유형	금리 범위
고정금리	연 4.0% 이상
변동금리	연 3.8%~4.2%
혼합형	연 3.94%~6.24%

주의! 위 금리는 최저~최고 범위예요. 실제 적용 금리는 신용등급, 소득, 담보가치에 따라 달라집니다.

금리에 영향을 주는 요소

• 신용등급: 1~3등급이면 우대금리 적용
• 부수거래: 급여이체, 카드 실적, 적금 가입 등
• 대출기간: 장기일수록 금리 높아질 수 있음
• 담보가치: LTV 비율에 따라 차등

은행별 특징

KB국민은행: 급여이체 시 우대금리

신한은행: 쏠(SOL) 앱으로 비대면 신청 가능

하나은행: 다양한 우대조건 제공

우리은행: 중도상환수수료 조건 확인 필요

NH농협: 농협 조합원 우대금리

꿀팁! 은행연합회 소비자포털에서 실시간 금리 비교가 가능해요!

정책금융상품 금리 비교

시중은행보다 낮은 금리로 대출받을 수 있는 정책금융상품이 있어요!

1. 보금자리론 (한국주택금융공사)

무주택자 또는 1주택자를 위한 장기 고정금리 대출이에요.

상품	10년	20년	30년	50년
u-보금자리론	4.00%	4.15%	4.20%	4.30%
아낌e보금자리론	3.90%	4.05%	4.10%	4.20%

우대금리 (최대 1.0%p):

• 신혼가구: 0.3%p
• 다자녀(3자녀+): 0.7%p
• 한부모/장애인/다문화: 각 0.7%p
• 전자약정: 0.1%p

2. 디딤돌대출 (서민/실수요자용)

연소득 8,500만원 이하 서민·실수요자를 위한 저금리 대출이에요.

연소득	10년	20년	30년
2천만원 이하	2.85%	3.05%	3.10%
2천~4천만원	3.20%	3.40%	3.45%
4천~7천만원	3.55%	3.75%	3.80%
7천~8,500만원	3.90%	4.10%	4.15%

디딤돌 vs 보금자리론

• 소득 8,500만원 이하 → 디딤돌대출 유리
• 소득 8,500만원 초과 → 보금자리론 이용

대출규제 한눈에 보기

주담대를 받으려면 LTV, DTI, DSR 규제를 알아야 해요.

LTV (담보인정비율)

주택 가격 대비 얼마까지 대출받을 수 있는지를 나타내요.

구분	LTV 비율
비규제지역	70%
규제지역 (무주택자)	50~70%
생애최초 구매자	80%
다주택자 (규제지역)	0%

DSR (총부채원리금상환비율)

연소득 대비 모든 대출의 원리금 상환액 비율이에요.

• 은행권: 40% 이내
• 비은행권: 50% 이내
• 적용 기준: 총 대출금 1억원 초과 시

2026년 스트레스 DSR 3단계!

수도권·규제지역 주담대는 스트레스 금리 하한 3.0%가 적용돼요.

→ 실제 금리보다 3%p 높은 금리로 DSR을 계산!

주택가격별 대출한도 (수도권·규제지역)

주택 시가	대출한도
15억원 이하	최대 6억원
15억~25억원	최대 4억원
25억원 초과	최대 2억원

연소득별 대출한도 계산

내 연봉으로 얼마까지 대출받을 수 있을까요?

DSR 40% 기준 최대 대출한도

30년 만기, 연 4.5% 금리 기준으로 계산했어요.

연소득	규제 전	스트레스 DSR 3단계	감소액
5천만원	약 3.5억원	약 3.3억원	-2천만원
6천만원	약 4.2억원	약 3.5억원	-7천만원
8천만원	약 5.6억원	약 4.7억원	-9천만원
1억원	약 7.0억원	약 5.9억원	-1.1억원

계산 공식

최대 대출액 = (연소득 × 0.4) ÷ 연간 원리금상환액

실제 대출한도 계산 예시

연봉 6천만원 직장인의 경우:

• DSR 40% = 연간 원리금 상환 2,400만원까지
• 월 상환액 = 200만원
• 30년 만기, 4.5% 금리 → 약 3.5억원 대출 가능

주의! 기존 신용대출, 자동차 할부 등이 있으면 한도가 줄어들어요!

대출한도 늘리는 방법

• 기존 대출 상환 (신용대출, 카드론 등)
• 대출 기간 늘리기 (20년 → 30년)
• 공동명의로 소득 합산
• 금리가 낮은 정책금융상품 활용

주담대 비교 시 체크포인트

금리만 보면 손해볼 수 있어요! 꼭 확인해야 할 5가지입니다.

1. 실제 적용 금리 확인

광고 금리는 최저 금리예요.

• 부수거래 조건 충족해야 최저금리 적용
• 급여이체, 카드 실적, 적금 가입 등
• 조건 미충족 시 금리 0.5~1%p 상승

2. 중도상환수수료

대출을 미리 갚을 때 드는 비용이에요.

• 일반적으로 1.2~1.5%
• 3년 이내 상환 시 적용되는 경우 많음
• 정책금융(보금자리론)은 수수료 없음!

3. 금리 인하 요구권

신용등급이 오르면 금리 인하를 요청할 수 있어요.

• 연 1회 신청 가능
• 승진, 연봉 인상, 신용등급 상승 시 활용

4. 대환대출 가능 여부

나중에 더 좋은 조건으로 갈아탈 수 있는지 확인하세요.

• 시중은행 → 정책금융 대환 가능
• 단, 소득·자격요건 충족해야 함

5. 상환 방식

방식	특징	추천
원리금균등	매달 같은 금액 상환	월 고정 지출 원할 때
원금균등	초반 상환액 많고 점점 감소	총 이자 줄이고 싶을 때
체증식	초반 적게, 점점 증가	소득 증가 예상될 때

꿀팁! 최소 3곳 이상 은행에서 견적 받아 비교하세요!

마무리

오늘은 2026년 직장인 주택담보대출 금리를 비교해봤어요.

핵심 정리

• 시중은행 주담대: 연 3.9%~6.2%
• 보금자리론: 연 3.9%~4.2% (고정금리)
• 디딤돌대출: 연 2.85%~4.15% (소득 8,500만원 이하)
• DSR 40%: 연봉 6천만원 → 최대 약 3.5억원

내 집 마련, 금리 비교부터 시작하세요!

소득요건이 맞는다면 정책금융상품을 먼저 알아보시는 걸 추천드려요.

금리 비교 사이트

• 은행연합회 소비자포털: portal.kfb.or.kr
• 금융감독원 금융상품한눈에: finlife.fss.or.kr
• 한국주택금융공사: www.hf.go.kr

문의처

• 한국주택금융공사 콜센터: 1688-8114
• 주택도시기금 포털: nhuf.molit.go.kr

더 궁금한 점이 있으시면 댓글로 남겨주세요!

복지꿀통이 다음에도 유용한 정보로 찾아올게요. 감사합니다!